Что такое накопительный счет?
Копить деньги в России опасно: даже если с накоплениями не произойдет что-то кардинально плохое, инфляция «скушает» существенную часть сбережений. Тем не менее, иногда копить нужно, кроме того, банки предоставляют возможность делать это в валюте и под некоторую (не слишком высокую) ставку. Продукт для накопления в кредитных организациях называется «накопительным счетом».
Накопительный счет является нечто средним между лицевым счетом и срочным вкладом. Чаще всего он функционирует как лицевой счет (иначе говоря, с него можно выводить часть денег и опять класть), но с процентами, которые равны примерно половине ставки по срочному вкладу. Также в некоторых банках имеются различные «правила», которые превращают процесс накопления в некую игру или состязание с самим собой, что упрощает задачу не израсходовать все раньше срока.
Стандартные условия таких счетов просты: вкладчик кладет на счет определенную сумму, имеет возможность распоряжаться ею на свое усмотрение - забирать часть депозита и класть новые суммы, а в конце месяца происходит начисление процентов. При этом базой для начисления процентов служит, как правило, минимальная сумма, которая находилась на счете в любой момент месяца. Допустим, вы открыли счет на 200000 рублей, затем добавили на него 40000 рублей, затем сняли 70000 и снова положили миллион (и все это на протяжении календарного месяца). В этом случае проценты начислятся только на 170000 рублей, поскольку счет в какой-то день опускался до этой суммы.
Обычно проценты по такому счету маленькие - не более 5% годовых. Кроме того, начисление на минимальный остаток означает, что ставка в среднем будет еще ниже. Однако в этом есть некоторый смысл, если вы собираетесь активно пользоваться деньгами со счета, потому что вы, по сути, получаете счет до востребования, но не со стандартными для него процентами 0,1% (иногда даже 0,01%), а с какими-то более-менее приличными. Отдельные финучреждения делают «ступенчатые» проценты: чем дольше вкладчик держит деньги на этом счете, тем больше ставка за минувший месяц.
Некоторые кредитные организации предлагают более привлекательные варианты: автоматическое накопление или накопление на цель с бонусом (подарком) в конце.
Целевое накопление функционирует так: клиент называет банкирам сумму, которую он стремится накопить, и период накопления. Банк заводит особый накопительный счет исключительно под этот «проект» и определяет график его пополнения. Вкладчик регулярно делает платежи, стараясь придерживаться графика. Если в оговоренный срок установленная сумма достигнута, банкиры не только начисляют проценты, но и добавляют «от себя» какой-нибудь подарок - бесплатное обслуживание на какой-то срок, скидку по тарифам или промокод на скидку в партнерской торговой организации. Если клиент график накопления не выполняет, условия по счету ухудшаются (к примеру, теряется право на бонус).
Автоматическое накопление производится при поступлении средств на иной счет (зарплатный, например) или при оплате покупок с иного счета (с карты). Вкладчик устанавливает правила накоплений: допустим, при каждой оплате картой на накопительный депозит с нее перечисляется 50 рублей. Или при поступлении зарплаты на карточку на накопительный счет автоматом перенаправляется 5000 рублей. Что касается самого накопительного счета, то он при этом обычный - с незначительной (но не равной нулю) ставкой и правом пополнения и снятия.
Очень редко банки предлагают накопительные счета не только в рублях, но и в инвалюте. Ставки по таким счетам совсем малюсенькие, но для кого-то они удобны как инструмент хранения евро или долларов с возможностью быстрого вывода без потери процентов.
Итак, накопительный счет может быть полезен не слишком финансово грамотным и дисциплинированным клиентам, которым нужно, чтобы за их накоплениями кто-то «присматривал» и мешал внезапным транжирским порывам. Некоторая «геймификация» накопительного процесса поможет избежать соблазнов. Также подобные счета удобно использовать для краткосрочного (на сколько-то месяцев) хранения крупных сумм, которые могут потребоваться в любой момент. Хранить деньги на текущем счете или дома нет смысла, а на срочном вкладе - рискованно, поскольку если их придется изымать, то потеряются все начисленные проценты. Накопительный банковский счет является своего рода компромиссом для таких случаев.
